Publié le: sam, Jan 25th, 2014

10 fausses idées sur l’Assurance Vie

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Un capital disponible à tout moment, souplesse, un régime fiscal attrayant, une offre financière sans équivalent qui permet de choisir entre sécurité et performances… Malgré plusieurs réformes, notamment fiscales, l’assurance vie demeure le produit d’épargne préféré des Français car il permet d’apporter une réponse à chacun de vos projets. Épargne de précaution, préparation de la retraite, protection des proches, prélèvement de revenus réguliers, organisation de la succession

Bien que souscrite par plus de 13 Millions d’épargnants, l’assurance vie reste encore mal connue par beaucoup. Cette méconnaissance est source de nombreuses confusions.

idees-recues

1/ l’assurance vie c’est compliqué et contraignant

Faux : contrairement aux idées reçues, l’assurance vie est un placement simple, accessible et souple. Les contrats modernes sont à versements et retraits libres sans pénalités et vous pouvez donc non seulement verser ce que vous voulez quand vous le voulez mais aussi retirer ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. La durée fiscale n’est pas « bloquante ».

2/ on ne peut pas détenir plusieurs Assurances vie

Faux : A la différence de nombreux placements (Livret A, Plan d’Épargne Logement, Plan d’Épargne en Actions…), vous pouvez détenir autant de contrats que vous le souhaitez, auprès de la même compagnie ou de compagnies différentes.

Si vous détenez déjà un contrat, en souscrire un nouveau vous permettra de les comparer et de choisir le moment venu de verser sur celui qui est le plus performant.

Souscrire plusieurs contrats permet également d’adapter chacun d’entre eux à vos projets. Vous pourrez par exemple, choisir un contrat avec un excellent fonds garanti en euro pour disposer de revenus réguliers afin de compléter votre retraite, et un second pour investir sur les marchés financiers au travers de plusieurs centaines de SICAV/FCP…

Détenir des contrats ouverts à des dates différentes permet aussi de moduler avantageusement la fiscalité de vos retraits. Enfin c’est aussi un moyen adéquat d’organiser précisément le transmission de patrimoine.

3/ L’assurance vie n’est intéressante qu’en cas de décès

Faux : L’assurance vie bénéficie certes d’une fiscalité privilégiée pour transmettre un capital à ses proches, mais ce n’est pas son unique objectif.

A la différence d’une assurance décès, qui a pour seul objectif le versement d’un capital en cas de décès, l’assurance vie est un placement qui permet aussi de se constituer une épargne, d’optimiser la gestion d’un capital, de se constituer une épargne de précaution, de financer ses projets, ou encore de compléter ses revenus.

L’assurance vie est aujourd’hui le placement le plus utilisé pour préparer sa retraite.

4/ Le montant des versements est plafonné

Faux : En assurance vie, il n’y a aucune limite de versement, quel que soit votre âge. En matière successorale :

Pour les versements réalisés avant 70 ans :

  • En cas de décès avant le 30/06/2014 : Les sommes transmises sont exonérées de droits de succession jusqu’ à 152 500 € par bénéficiaire et supportent au-delà un taux forfaitaire de 20 % jusqu’à 902.838 € (soit 1.055.338 transmis). Un prélèvement de 25% s’exerce au-delà de ce montant.
  • En cas de décès après le 30/06/2014 : Les sommes transmises sont exonérées de droits de succession jusqu’ à 152 500 € par bénéficiaire et supportent au-delà un taux forfaitaire de 20 % jusqu’à 700.000 € (soit 852.500 € transmis). Un prélèvement de 31,25% s’exerce au-delà de ce montant.

Pour les versements réalisés après 70 ans, les droits de succession s’exercent après un abattement de 30 500 €. Les intérêts sont entièrement exonérés quelles que soient les sommes versées.

5/ l’assurance vie n’est plus intéressante après 70 ans

Faux : les versements réalisés après 70 ans sont exonérés de droits de succession à hauteur de 30 500 €. Mais contrairement à ce que l’on pense parfois, il peut se révéler avantageux de réaliser des versements au-delà de ce montant car les intérêts générés sont intégralement exonérés de droits de succession. Par conséquent, plus votre versement est élevé, plus les intérêts sont importants, et plus l’épargne transmise échappe aux droits de succession.

6/on peut « déshériter » ses proches avec l’assurance vie

Faux : L’assurance vie permet de transmettre une partie de votre patrimoine au(x) bénéficiaire(s) de votre choix sous réserve de respecter les règles du droit civil.

C’est pourquoi il est conseillé de ne pas priver les héritiers « réservataires » de leur part minimum dans la succession (la réserve héréditaire).

En revanche, l’assurance vie permet de transmettre la partie restante, appelée « quotité disponible », au(x) personne(s) de votre choix.

7/ L’assurance vie n’est intéressante que pour les «riches»

Faux : l’assurance vie représente aujourd’hui, avec plus de 13 Millions de contrats détenus par des particuliers et plus de 1 500 milliards de « stock », plus de la moitié du patrimoine financier à long terme des ménages.

Les contrats d’assurance vie modernes, à versements et retraits libres, sont accessibles à partir de quelques centaines d’euros à la souscription et peuvent être alimentés par des versements réguliers d’une centaine d’euros par mois ou trimestre… tout en laissant la liberté de modifier ou d’interrompre les versements sans pénalités ni contraintes !

L’assurance vie offre, à tous, des avantages fiscaux pour épargner, réaliser ses projets, transmettre à ses proches un capital exonéré de droits de succession dans la majorité des cas.

8/ L’assurance vie est un placement risqué

Faux : l’assurance vie est une enveloppe fiscale à l’intérieur de laquelle il est possible de répartir son épargne entre un ou plusieurs supports financiers. Ce n’est donc pas en soi l’assurance vie qui est risquée mais le(s) supports qui peuvent être choisis par l’épargnant/souscripteur.

idées reçuesPar ailleurs, l’assurance vie est le seul placement qui offre l’accès aux fameux fonds en euros qui permettent de faire fructifier régulièrement un capital tout en bénéficiant de sa garantie.

L’épargne est protégée à 100 % et profite, sur les meilleurs contrats, d’un taux minimum annuel garanti. En revanche, les sommes versées sur les autres supports, appelés « unités de compte » (Sicav/Fcp/SCPI) ne bénéficient pas d’une garantie sur le capital. En contrepartie, les perspectives de gains à long terme, en particulier sur les placements dynamiques, sont plus importantes.

Avertissement :
L’investissement en SICAV / FCP / EMTN (fonds structurés) comporte un risque de perte en capital lié notamment aux variations des marchés financiers.

Et enfin, les 2 fausses idées sur l’assurance vie les plus répandues :

9/L’assurance vie est bloquée 8 ans

Faux : avec un contrat d’assurance vie moderne dit « à versements et retraits libres » vous pouvez verser et retirer votre argent librement, à tout moment, même avant 8 ans.

La confusion vient d’une part du fait que les anciennes générations de contrats n’étaient pas à versements et retraits libres et avaient généralement des durées de 15 à 20 ans, et d’autre part du fait que les avantages fiscaux sont maximisés au terme de 8 ans.

10/ la durée de 8 ans s’applique à chaque versement

stop idees recuesFaux : Sur les contrats d’assurance vie modernes, à versements et retraits libres, vous pouvez réaliser des versements libres à tout moment. La durée de 8 ans est une durée qui démarre à la souscription du contrat. Les versements ultérieurs profitent ainsi de l’antériorité acquise par le premier versement. C’est pourquoi, même si vos futures rentrées d’argent ne sont pas encore précises, il est important d’ouvrir une assurance vie dès maintenant pour prendre date afin de faire courir la période de 8 ans.

 

A propos de l'auteur de l'article

Dr Les Sous

- Le docteur Les Sous est un personnage fictif et ludique. Derrière ce pseudonyme, un conseiller en gestion de patrimoine, spécialiste dans le conseil aux entreprises et dirigeants d'entreprises anime le site cliniquedupatrimoine.com et dispense des conseils gratuits sur la gestion patrimoniale, accessibles à tous. Fort d'une expérience de plus de 12 ans dans la gestion de patrimoine privé et professionnel, le Dr Les Sous vous conseille et vous apprend à mieux cerner les enjeux de la gestion de patrimoine dans un contexte économique et fiscal qui évolue régulièrement.

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