Publié le: mar, jan 29th, 2013

Le Compte Epargne Logement ou CEL

Le CELIl s’agit d’un livret d’épargne réglementé et défiscalisé. Il n’échappe malheureusement pas aux prélèvements sociaux qui sont dus chaque année. La rémunération est fixée par l’Etat et le CEL permet de cumuler des droits à prêt en vue d’un prêt immobilier et de toucher une prime d’Etat. c’est le petit frère du PEL qu’il complète astucieusement.

Vous pouvez à ce titre cumuler PEL et CEL et les droits à prêts s’y afférant si ces 2 placements sont souscrits dans la même banque. Cependant, si vous les regroupez, le prêt total ne peut dépasser 92 000 € (le plafond accordé au seul PEL)

 

Conditions d’ouverture

Le CEL peut être ouvert par toute personne physique, même mineure dès lors où sa résidence habituelle est en France. En cas de détention d’un PEL, l’ouverture d’un CEL doit se faire dans le même établissement. Un titulaire ne peut posséder qu’un CEL et ne pourra en ouvrir un autre auprès d’une autre banque. Le cumul de certains produits d’épargne comme le Livret jeune est possible.

Il n’y a aucuns frais d’ouverture ou de fermeture.

Versements

Le minimum de versement à l’ouverture est de 300 euros. Les versements ou retraits ultérieurs sont d’au moins 75 euros, tout en respectant un solde permanent d’au moins 300 euros. Le plafond des versements est 15 300 euros (hors capitalisation des intérêts).

Rémunération

  • Taux d’intérêt : 1,25 % à partir de février 2013 (hors éventuelle prime de l’État). La formule de calcul est 2/3 du taux du livret A arrondi au quart de point le plus proche. Ce taux d’intérêt, qui était révisable tous les 6 mois jusqu’à fin 2008 (voir tableau ci-dessous) est désormais révisable au gré du gouvernement.
  • Calcul des intérêts : les intérêts sont calculés en application de la règle des quinzaines.
  • En cas de prêt, l’État augmente la rémunération de 50 %, dans la limite de 1 144 € (actuellement la banque verse 1,25 % et l’État rajoute 0,625 %, ce qui fait une rémunération de 1,875 % brut hors prélèvements sociaux.)

Évolution des rémunérations

Du Au Rémunération brute Rémunération nette
1er février 2013 1,25 % 1,06 %
1er juillet 2012 31 janvier 2013 1,50 % 1,27 %
1er octobre 2011 30 juin 2012 1,50 % 1,30 %
1er août 2011 30 septembre 2011 1,50 % 1,32 %
1er août 2010 31 juillet 2011 1,25 % 1,10 %
1er août 2009 31 juillet 2010 0,75 % 0,66 %
1er mai 2009 31 juillet 2009 1,25 % 1,10 %
1er février 2009 30 avril 2009 1,75 % 1,54 %
1er janvier 2009 31 janvier 2009 2,75 % 2,42 %
1er août 2008 31 décembre 2008 2,75 % 2,45 %
1er février 2008 31 juillet 2008 2,25 % 2,00%
1er août 2007 31 janvier 2008 2,00 % 1,78 %
1er août 2006 31 juillet 2007 1,75 % 1,56 %
1er février 2006 31 juillet 2006 1,50 % 1,34 %
1er août 2003 31 juillet 2005 1,25 % 1,11 %
1er janvier 2005 31 juillet 2005 1,50 % 1,34 %
1er août 2003 31 décembre 2004 1,50 % 1,35 %
1er juillet 2000 31 juillet 2003 2,00 % 1,80 %
1er août 1999 30 juin 2000 1,50 % 1,35 %
16 juin 1998 31 juillet 1999 2,00 % 1,80 %
1er janvier 1998 15 juin 1998 2,25 % 2,03 %
1er janvier 1997 31 décembre 1997 2,25 % 2,16 %
1er janvier 1996 31 décembre 1996 2,25 % 2,24 %
16 février 1994 31 décembre 1995 2,25 % 2,25 %
16 mai 1986 15 février 1994 2,75 % 2,75 %
1er janvier 1975 15 mai 1986 3,25 % 3,25 %

L’avis du docteur Les Sous :

Important !Le CEL reste un bon produit classique pour se constituer une épargne de précaution et/ou pour compléter une opération de crédit immobilier, bien que peu rémunérateur.

Attention cependant s’il est utilisé pour une opération de financement immobilier à vérifier l’intérêt de souscrire un prêt PEL/CEL : il peut parfois être judicieux de s’en servir comme apport personnel plutôt que pour les droits à prêt qu’il offre….

Sécurité
performance
Durée
Liquidité
Fiscalité
 aucun risque  faible  sans limite. 18 mois minimum pour droit à prêt  disponibilité immédiate  Très attrayante : uniquement les prélèvements sociaux.

A propos de l'auteur de l'article

Dr Les Sous

- Le docteur Les Sous est un personnage fictif et ludique. Derrière ce pseudonyme, un conseiller en gestion de patrimoine, spécialiste dans le conseil aux entreprises et dirigeants d'entreprises anime le site cliniquedupatrimoine.com et dispense des conseils gratuits sur la gestion patrimoniale, accessibles à tous. Fort d'une expérience de plus de 12 ans dans la gestion de patrimoine privé et professionnel, le Dr Les Sous vous conseille et vous apprend à mieux cerner les enjeux de la gestion de patrimoine dans un contexte économique et fiscal qui évolue régulièrement.

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