Publié le: mar, Jan 29th, 2013

Le Compte Epargne Logement ou CEL

Le CELIl s’agit d’un livret d’épargne réglementé et défiscalisé. Il n’échappe malheureusement pas aux prélèvements sociaux qui sont dus chaque année. La rémunération est fixée par l’Etat et le CEL permet de cumuler des droits à prêt en vue d’un prêt immobilier et de toucher une prime d’Etat. c’est le petit frère du PEL qu’il complète astucieusement.

Vous pouvez à ce titre cumuler PEL et CEL et les droits à prêts s’y afférant si ces 2 placements sont souscrits dans la même banque. Cependant, si vous les regroupez, le prêt total ne peut dépasser 92 000 € (le plafond accordé au seul PEL)

 

Conditions d’ouverture

Le CEL peut être ouvert par toute personne physique, même mineure dès lors où sa résidence habituelle est en France. En cas de détention d’un PEL, l’ouverture d’un CEL doit se faire dans le même établissement. Un titulaire ne peut posséder qu’un CEL et ne pourra en ouvrir un autre auprès d’une autre banque. Le cumul de certains produits d’épargne comme le Livret jeune est possible.

Il n’y a aucuns frais d’ouverture ou de fermeture.

Versements

Le minimum de versement à l’ouverture est de 300 euros. Les versements ou retraits ultérieurs sont d’au moins 75 euros, tout en respectant un solde permanent d’au moins 300 euros. Le plafond des versements est 15 300 euros (hors capitalisation des intérêts).

Rémunération

  • Taux d’intérêt : 1,25 % à partir de février 2013 (hors éventuelle prime de l’État). La formule de calcul est 2/3 du taux du livret A arrondi au quart de point le plus proche. Ce taux d’intérêt, qui était révisable tous les 6 mois jusqu’à fin 2008 (voir tableau ci-dessous) est désormais révisable au gré du gouvernement.
  • Calcul des intérêts : les intérêts sont calculés en application de la règle des quinzaines.
  • En cas de prêt, l’État augmente la rémunération de 50 %, dans la limite de 1 144 € (actuellement la banque verse 1,25 % et l’État rajoute 0,625 %, ce qui fait une rémunération de 1,875 % brut hors prélèvements sociaux.)

Évolution des rémunérations

DuAuRémunération bruteRémunération nette
1er février 20131,25 %1,06 %
1er juillet 201231 janvier 20131,50 %1,27 %
1er octobre 201130 juin 20121,50 %1,30 %
1er août 201130 septembre 20111,50 %1,32 %
1er août 201031 juillet 20111,25 %1,10 %
1er août 200931 juillet 20100,75 %0,66 %
1er mai 200931 juillet 20091,25 %1,10 %
1er février 200930 avril 20091,75 %1,54 %
1er janvier 200931 janvier 20092,75 %2,42 %
1er août 200831 décembre 20082,75 %2,45 %
1er février 200831 juillet 20082,25 %2,00%
1er août 200731 janvier 20082,00 %1,78 %
1er août 200631 juillet 20071,75 %1,56 %
1er février 200631 juillet 20061,50 %1,34 %
1er août 200331 juillet 20051,25 %1,11 %
1er janvier 200531 juillet 20051,50 %1,34 %
1er août 200331 décembre 20041,50 %1,35 %
1er juillet 200031 juillet 20032,00 %1,80 %
1er août 199930 juin 20001,50 %1,35 %
16 juin 199831 juillet 19992,00 %1,80 %
1er janvier 199815 juin 19982,25 %2,03 %
1er janvier 199731 décembre 19972,25 %2,16 %
1er janvier 199631 décembre 19962,25 %2,24 %
16 février 199431 décembre 19952,25 %2,25 %
16 mai 198615 février 19942,75 %2,75 %
1er janvier 197515 mai 19863,25 %3,25 %

L’avis du docteur Les Sous :

Important !Le CEL reste un bon produit classique pour se constituer une épargne de précaution et/ou pour compléter une opération de crédit immobilier, bien que peu rémunérateur.

Attention cependant s’il est utilisé pour une opération de financement immobilier à vérifier l’intérêt de souscrire un prêt PEL/CEL : il peut parfois être judicieux de s’en servir comme apport personnel plutôt que pour les droits à prêt qu’il offre….

Sécurité
performance
Durée
Liquidité
Fiscalité
 aucun risque faible sans limite. 18 mois minimum pour droit à prêt disponibilité immédiate Très attrayante : uniquement les prélèvements sociaux.

A propos de l'auteur de l'article

Dr Les Sous

- Le docteur Les Sous est un personnage fictif et ludique. Derrière ce pseudonyme, un conseiller en gestion de patrimoine, spécialiste dans le conseil aux entreprises et dirigeants d'entreprises anime le site cliniquedupatrimoine.com et dispense des conseils gratuits sur la gestion patrimoniale, accessibles à tous. Fort d'une expérience de plus de 12 ans dans la gestion de patrimoine privé et professionnel, le Dr Les Sous vous conseille et vous apprend à mieux cerner les enjeux de la gestion de patrimoine dans un contexte économique et fiscal qui évolue régulièrement.